Memberikan pinjaman tanpa bunga, platform crowdfunding keuangan mikro terbesar di dunia, Kiva menghubungkan 1,208,662 dermawan kepada 1.790.980 pengusaha UKM dan dhuafa di 77 negara. Tak heran jika mendapat penghargaan Islamic Economy Awards 2013.
Ekonomi syariah dalam praktiknya tidak melulu harus berlabel “syariah” atau “Islam”. Bahkan di tingkat global, tren ekonomi dunia kian selaras dengan nilai-nilai ekonomi syariah. Salah satu parameternya adalah yang diterapkan oleh Thomson Reuters dengan Islamic Economy Awards (IEA). Bekerjasama di bawah patronase keluarga raja Dubai melalui Dubai Islamic Economy Development Center (DIED), IEA tahun ini masuk tahun kedua.
Memasuki masa nominasinya hingga 7/10 tahun ini, Global Head Islamic Capital Markets Thomson Reuters, Dr. Sayd Farook membuat postingan di jejaring sosial Linkedin. Mengingatkan bahwa masa nominasi akan segera berakhir dan mengundang sesiapa untuk mendaftarkan diri untuk penghargaan ini. Ia menyontohkan salah satu pemenang penghargaan tahun lalu, Kiva.org, sebuah platform crowdfunding keuangan mikro berbasis di Amerika Serikat (AS).
Kiva mendapat penghargaan untuk kategori Islamic Microfinance pada Islamic Economy Awards 2013. Di kategori lain, seperti bank syariah, pemenangnya adalah CIMB Islamic dari Malaysia, dan sebagainya.
Tidak Berlabel Syariah
Ada yang menarik dari Kiva, karena situs internet ini, yang lebih tepat disebut platform crowdfunding sebenarnya, tidak melabelkan dirinya dengan embel-embel syariah atau Islamic. Jadi, apa yang menyebabkannya terpilih? Menurut Sayd Farook di status Linkedin-nya tersebut, “They have revolutionized the way we lend money for a social impact to the people who need it the most and as such the independent judges made the right choice to Award them under this category. Know someone who has really changed the landscape of the Islamic world”.
Secara sederhana Kiva memfasilitasi dermawan untuk memberikan pinjaman tanpa bunga kepada yang membutuhkan. Keuntungan bagi Kiva sendiri berasal dari donasi, sponsorship, dan sumber lain selain bunga. Penasaran bagaimana Kiva bekerja? Dan bagaimana profilnya?
Pinjaman Tanpa Bunga, Sesuai dengan Qardh
Meskipun sekadar platform crowdfunding, Kiva menerapkan skema ekonomi syariah, yaitu Qardh yang dapat disederhanakan dengan istilah pinjaman tanpa bunga. Tentu, tidak diistilahkan sebagai Qardh oleh Kiva sendiri, namun praktiknya menunjukkan kesesuaian prinsip. Qardh dalam ekonomi syariah adalah pinjaman tanpa tambahan yang tidak jelas illat atau alasannya. Bunga dihasilkan dari kalkulasi waktu pembayaran pinjaman yang tertunda. Ilmu ekonomi menyebutnya time value of money. Untuk memudahkan dan sesuai konteks artikel ini, Qardh adalah pinjaman tanpa bunga. Contoh gampang, jika Anda meminjamkan uang sebesar Rp10 Juta ke teman, dikembalikannya juga Rp10 Juta, tentu ada tenornya.
Di Kiva, siapapun dapat menjadi pemberi pinjaman atau lender atau dalam skema bagi hasil di ekonomi syariah disebut juga Shahibul Maal atau pemilik harta/ modal. Menjadi lender semudah di bisnis online syariah, dapat dilakukan oleh siapa saja di dunia ini, bahkan anak-anak dan hanya dengan minimum USD 5 seseorang dapat menjadi lender bagi usaha mikro dan kaum dhuafa di seluruh dunia.
Kemitraan dengan Operator Lokal
Usaha mikro? Ya, Kiva bekerjasama dengan mitra lapangan (field partners). Para mitra inilah yang merekomendasikan usaha mikro mana yang dapat diberikan pinjaman (loan) melalui platform Kiva. Dan, pinjaman yang diberikan itu dikembalikan sesuai dengan nominalnya.
Ada beragam Mitra lapangan di Kiva, termasuk lembaga keuangan mikro (LKM), lembaga bisnis sosial social, sekolah, dan organisasi non profit seperti yayasan atau lembaga swadaya masyarakat (LSM). Mitra lapangan Kiva telah dipilih berdasarkan komitmennya kepada pengentasan kemiskinan dan rekam jejaknya. Mitra lapangan terpilih mengenal komunitasnya, ini sangat diperlukan bagi mereka untuk dapat lebih selektif terhadap peminjam.
Adalah mitra lapangan yang merekomendasikan peminjam kepada Kiva, caranya dengan mendaftarkan peminjam di situs Kiva. Jadi, peminjam hanya dapat mengajukan dirinya melalui mitra lapangan ini. Kiva memiliki 270 mitra lapangan dari seluruh dunia. Dari Indonesia salah satunya adalah Kopernik, sebuah platform serupa dengan Kiva namun berbasis di Bali, Indonesia yang berkomitmen membantu pedagang kecil di daerah pedesaan dengan skema keuangan mikro. Kopernik telah menyalurkan total pinjaman dari Kiva sebesar USD28,850.
Ada juga Yayasan Sosial Bina Sejahtera di Cilacap, Jawa Tengah yang telah menyalurkan total pinjaman hingga USD272,800. Lalu PT Ruma, sebuah bisnis sosial di bidang sistem pembayaran online berbasis warung dan rumah.
Kiva menyeleksi lagi rekomendasi dari mitra lapangan, lalu membolehkan daftar peminjam ditayangkan di situs Kiva. Dari sinilah, lender dapat mulai memilih peminjam mana yang akan diberikannya pinjaman tanpa bunga. Jika lender dapat meminjamkan uangnya pada kelipatan USD25, peminjam dapat mengajukan pinjaman hingga USD 5000 untuk satu kali periode pinjaman yang bertenor satu hingga tiga tahun dengan pembayaran per bulan. Setelah lunas, peminjam dapat mengajukan pinjaman berikutnya. Begitu terus tiap habis periode hingga maksimum pinjaman dari periode pertama adalah USD 25000.
Setelah lender memilih peminjam, lender mengirimkan uang melalui kartu kredit atau Pay Pal. Uang masuk ke Kiva, lalu disalurkan ke mitra lapangan. Tidak ada bunga, hal ini bisa dilihat pada tabel pembayaran peminjam, tidak ada tambahan atau bunga, pun ketika lender memilih peminjam, tidak ada indikasi imbal hasil. Dari mitra lapangan inilah uang disalurkan kepada peminjam.
Peminjam membayar cicilannya juga melalui mitra lapangan. Hal ini untuk memudahkan metode transaksi, sejak kebanyakan peminjam tidak memiliki akses internet. Mitra lapangan tidak mengambil marjin dari pembayaran itu. Tentu ini berbeda dengan sistem bunga yang bunga dikenakan kepada peminjam kian meninggi di saluran terbawah, yaitu semacam mitra lapangan. Apa yang didapat mitra lapangan? Karena ini pinjaman tanpa bunga, mitra lapangan memeroleh keuntungan berupa reputasi internasional dan tambahan atas portofolio penyaluran dananya.
Uang yang diterima dari mitra lapangan dimasukkan dalam saldo lender. Hingga pinjaman lunas bagi seorang lender, ia dapat meminjamkan kembali, mencairkan dananya, atau mendonasikannya kepada Kiva, mitra lapangan, atau peminjam.
Model Pinjaman Tanpa Bunga Kiva. Infografis: kiva.orgPembinaan Melalui Kiva Zip
Tepat Juli 2013, Kiva meluncurkan produk barunya Kiva Zip. Masih dalam versi Alfa, Kiva Zip memungkinkan lender langsung memberikan pinjaman tanpa bunga kepada usaha mikro atau dhuafa yang ditujunya.
Model pendanaannya sama, hanya kini Kiva Zip memungkinkan bagi lender memberikan pinjaman tanpa bunga langsung ke peminjam yang ditujunya. Menurut situ kiva.org, dengan Kiva Zip, lender dapat mengenal lebih dekat peminjamnya melalui fitur obrolan (chat). Dengan begitu harapannya, lender dapat lebih menilai karakter si peminjam.
Masih sebagai pinjaman tanpa bunga, model komunikasi yang diperluas oleh Kiva Zip juga bertujuan membangun komunitas antara lender dan peminjam. Komunitas di mana, lender dapat melakukan pembinaan kepada peminjamnya. Sayangnya, Kiva Zip baru beroperasi di AS dan Kenya.
Pembinaan dalam Pembiayaan Mudharabah
Dalam skema ekonomi syariah, pembinaan dapat dilakukan, misalnya dalam skema bagi hasil seperti mudharabah. Sebagaimana ditentukan dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional No: 07/DSN-MUI/IV/2000 Tentang Pembiayaan Mudharabah (Qiradh): “Mudharib boleh melakukan berbagai macam usaha yang telah disepakati bersama dan sesuai dengan syari’ah; dan lembaga keuangan syariah (LKS) tidak ikut serta dalam managemen perusahaan atau proyek tetapi mempunyai hak untuk melakukan pembinaan dan pengawasan”. Mudharib adalah pengusaha atau nasabah, dalam konteks Kiva, dapat disamakan dengan peminjam.
Sedangkan model pinjaman tanpa bunga yang serupa dengan skema Qardh sebagaimana ditetapkan dalam Fatwa DSN No: 19/DSN-MUI/IV/2001 tentang AI Qardh: “Bank dilarang dengan alasan apapun untuk meminta pengembalian pinjaman melebihi dari jumlah nominal yang sesuai Akad; Bank dilarang untuk membebankan biaya apapun atas penyaluran Pembiayaan atas dasar Qardh, kecuali biaya administrasi dalam batas kewajaran”.
Statistik Umum Kiva:
| Total amount lent through Kiva: | $590,554,100 |
| Kiva Users: | 1,791,508 |
| Kiva Users who have funded a loan: | 1,209,088 |
| Borrowers funded through Kiva: | 1,369,335 |
| Number of loans made through Kiva: | 741,386 |
| Kiva Field Partners: | 270 |
| Countries where Kiva Field Partners are located: | 77 |
| Repayment rate: | 98.87% |
| Average loan size: | $418.14 |
| Average loans made per Kiva lender: | 10.07 |
Statistik Risiko Kiva:
| All Partners | |
| Total Loans | $590,554,100 |
| Default Rate | 1.1% |
| – Amount of Ended Loans Defaulted | $4,913,852 |
| – Amount of Ended Loans | $443,697,750 |
| Currency Exchange Loss Rate | 0.09% |
| – Amount of Currency Exchange Loss | $389,134 |
| Refund Rate | 0.8% |
| – Amount of Refunded Loans | $4,475,600 |